Algunos jubilados pueden ahora cambiar su cobertura médica durante el periodo de inscripción abierta de Medicare Advantage, que se extiende hasta el 31 de marzo.
Medicare Advantage es una cobertura médica proporcionada a través de empresas privadas a las que Medicare paga por cubrir sus beneficios.
Si ya está inscrito en un plan de Medicare Advantage, puede aprovechar el periodo de inscripción abierta para cambiar a otro plan de Medicare Advantage o abandonar su plan de Medicare Advantage y cambiar a Medicare original y quizás también a un plan de medicamentos de Medicare independiente. (El Medicare original incluye las Partes A y B para las estancias hospitalarias y la atención ambulatoria).
Una de las principales razones por las que los beneficiarios de Medicare pueden querer cambiar de cobertura son los costes.
Un estudio reciente del Employee Benefit Research Institute sugiere que los jubilados pueden necesitar reservar sumas considerables para cubrir los gastos sanitarios en la jubilación: hasta $413,000 en un "caso extremo" de una pareja cubierta por Medigap con elevados gastos en medicamentos recetados para cubrir el 90% de sus gastos.
Sin embargo, los afiliados a Medicare Advantage pueden necesitar objetivos de ahorro más bajos, según el estudio. Por ejemplo, las parejas podrían necesitar tener ahorrados sólo $189,000 para tener un 90% de posibilidades de cubrir los gastos sanitarios de su jubilación.
La investigación señala que Medicare Advantage puede presentar inconvenientes, sobre todo porque estos planes suelen tener redes limitadas o requieren aprobación antes de cubrir ciertos medicamentos o servicios.
Aunque esas estimaciones de seis cifras pueden sonar intimidantes, una mejor forma de planificar los costes sanitarios en la jubilación es como una necesidad de flujo de caja anual, en lugar de como un ahorro a tanto alzado, según la médico y planificadora financiera certificada Carolyn McClanahan, fundadora de Life Planning Partners en Jacksonville, Florida.
"Tenemos que mirar año a año en lugar de tratar de predecir 30 años de costos", dijo McClanahan, quien también es miembro del Consejo CNBC FA.
Los periodos de inscripción abierta de Medicare pueden ser una oportunidad para identificar posibles formas de ahorrar.
Cuándo puede ser mejor un plan Medicare Advantage
Los planes Medicare Advantage se han implantado en gran medida gracias a los baby boomers, que se han acostumbrado a los planes de atención administrada en sus años de trabajo, señala Darren Hotton, director asociado de salud comunitaria y prestaciones del Consejo Nacional sobre Envejecimiento.
Los planes permiten a los beneficiarios llevar una sola tarjeta y suelen conllevar copagos. Por lo general, los planes Medicare Advantage no obligan a los beneficiarios a contratar otro plan de medicamentos para las recetas y pueden ofrecer prestaciones complementarias no permitidas por el Medicare original.
"Es estupendo para las personas sanas", afirma Hotton. "Es estupendo para las personas a las que les encantan los copagos y que les digan dónde tienen que ir".
Debido a que los planes Medicare Advantage vienen con un máximo de gastos de bolsillo, también son típicamente un ajuste para los beneficiarios de bajos ingresos que pueden luchar con altos deducibles y coaseguros bajo Medicare original, señaló.
Cuándo mantener abiertas tus opciones
Que un plan Medicare Advantage sea o no adecuado para usted depende de su estado de salud.
"Si usted sabe que tiene un montón de servicios médicos, es probable que sea mejor para usted ir sólo a Medicare y un suplemento de Medicare", dijo Hotton. "Pero si usted está sano, usted podría ahorrar dinero, entonces esta es probablemente la opción correcta con Medicare Advantage".
Los jubilados pueden tener la tentación de ir con Medicare Advantage una vez que ven las primas más bajas, sobre todo si viven en una zona con una red fuerte, dijo McClanahan.
Pero el problema es que esos planes pueden ser restrictivos si se padece una enfermedad grave y se necesita atención especializada.
Si quiere cambiar a Medigap -un seguro adicional proporcionado por una compañía de seguros privada para complementar los costes originales de Medicare- tendría que someterse a una suscripción especializada. Si está enfermo, es poco probable que apruebe y se quedaría con la cobertura más limitada de Medicare Advantage, dijo McClanahan.
"Si uno es joven y está sano, no sabe qué enfermedad va a contraer", afirma McClanahan. Por ello, suele recomendar la cobertura original de Medicare.
Hotton dice que ha visto beneficiarios que van y vienen entre Advantage y Medicare original muchas veces a lo largo de su vida. La clave es ser estratégico. Por ejemplo, alguien con antecedentes familiares de deterioro de la salud después de los 80 años puede optar por volver al Medicare original cuando se acerque a esa edad.
Cómo aprovechar la inscripción abierta
Si actualmente tienes un plan Medicare Advantage y está pensando en cambiarlo durante el periodo de inscripción abierta, el primer paso es acudir al Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP, por sus siglas en inglés), explica Hotton.
Allí, pueden guiarle a través del buscador de planes de Medicare, si usted puede ver cómo su plan actual se compara con los demás con respecto a los proveedores, recetas y farmacias.
Si hay un plan mejor, la ayuda en su oficina de SHIP puede ser capaz de ayudar con esa transición, dijo Hotton.
Alternativamente, los beneficiarios también pueden comparar planes visitando Medicare.gov.
Los beneficiarios también pueden recibir ayuda llamando al número 800 de Medicare. Sin embargo, es posible que sólo le envíen una lista más limitada de los tres mejores planes de Medicare Advantage en su área, señaló Hotton.
Dado que puede llevar algún tiempo inscribirse completamente en la nueva cobertura si se cambia, es mejor empezar ahora en lugar de esperar hasta la fecha límite del 31 de marzo, dijo Hotton.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Lorie Konish para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.
